Et samlelån virker som en oplagt idé, når du står med tre forbrugslån, en kassekredit i minus og kreditkortgæld med høj rente. Du regner med, at banken må kunne se logikken: én ydelse i stedet for fire, lavere rente, mere ro i økonomien. Alligevel kommer afslaget. Og ofte uden en præcis begrundelse.
Bankens kreditmodel ser ikke et samlelån som en risikoreduktion i sig selv. Den ser på din samlede gældsside i forhold til din indkomst, dit rådighedsbeløb efter faste udgifter, og om der er misligholdte aftaler eller registreringer i RKI. Hvis du får nej, er det sjældent fordi banken ikke forstår, hvad du vil. Det er, fordi tallene ikke giver mening for dem på den anden side af bordet.
Den gode nyhed: et afslag fra én bank er ikke et afslag fra markedet. Andre udbydere vurderer fleksibelt, og du kan selv flytte tallene, før du søger igen.
Hvorfor banker afviser samlelån
Tre årsager går igen, når et samlelån bliver afvist. Den første er gældsfaktor, som er din samlede gæld delt med din årlige bruttoindkomst. Finanstilsynet fraråder som udgangspunkt at låne ud, hvis gældsfaktoren er over 3,5, og det smitter af på samlelån, selvom du teknisk set ikke optager mere gæld. Banken kigger på, hvor du står i dag, ikke kun på den fremtidige ydelse.
Den anden årsag er misligholdte aftaler eller RKI. Står du registreret som dårlig betaler, vil de fleste banker ikke bevilge et nyt lån, heller ikke et der lukker gammel gæld. En registrering skal som hovedregel slettes, før du har en reel chance, og det gælder også, hvis du har overskredet din kassekredit eller misset rater de seneste måneder. Læs mere om RKI og hvad det betyder for dine lånemuligheder.
Den tredje årsag er, at besparelsen ikke er stor nok. Hvis dit nye samlelån har en ÅOP, der ligger tæt på snittet af dine eksisterende lån, vil banken ofte mene, at risikoen ved at lægge alt om ikke står mål med fordelen. Det gælder især, hvis løbetiden forlænges. Lavere månedsydelse kan kamuflere højere samlede omkostninger over tid.
Sådan regner du på, om et samlelån er en god forretning
Før du søger igen, så lav regnestykket selv. Lav en simpel oversigt med dine eksisterende lån: restgæld, månedsydelse, restløbetid og ÅOP. Beregn et vægtet snit af din nuværende ÅOP, vægtet efter restgæld. Hold den op mod ÅOP på det samlelån, du kan få tilbudt. Hvis forskellen er under to til tre procentpoint, og det nye lån har længere løbetid, sparer du sandsynligvis ikke noget reelt, du flytter bare omkostningerne ud i tid.
Et samlelån giver typisk mening, når du har dyr forbrugskredit eller kreditkortgæld med ÅOP over 20 procent, og det nye lån ligger markant lavere. Det giver mindre mening, hvis du allerede har konsolideret tidligere, eller hvis det meste af din gæld er et eksisterende annuitetslån med moderat rente. Læs også vores generelle gennemgang af forbrugslån, ÅOP og samlede omkostninger.
Hvad du kan gøre, hvis du fik nej
Der er flere veje videre, og de virker bedst i kombination. Det første og mest undervurderede skridt er at indfri det dyreste lån først, hvis du har mulighed for det. Selv et mindre indskud på den dyreste post sænker dine samlede omkostninger og din gældsfaktor, og det bringer dig tættere på en godkendelse, næste gang du søger.
Det næste skridt er at sende ansøgningen til flere udbydere på en gang. En sammenligningsservice indhenter tilbud fra ti til femten banker og finansieringsselskaber, og du undgår at skulle sende personoplysninger ind femten steder. Forskellige udbydere har forskellige kreditmodeller, og en del er specialiseret netop i samlelån, hvor de er vant til at vurdere kunder med flere eksisterende aftaler.
En tredje mulighed er at tilføje en kautionist, typisk en ægtefælle eller forælder med stabil indkomst. Det forbedrer kreditprofilen markant, men det er en alvorlig sag for kautionisten, som hæfter for gælden, hvis du ikke betaler. Brug det kun, når relationen og økonomien hos kautionisten kan bære det.
Alternativ: tal direkte med dine kreditorer
Et samlelån er ikke den eneste vej. Hvis du står med flere lån, og udfordringen er månedsydelsen frem for renten, er en afdragsordning direkte med kreditorerne ofte den hurtigste løsning. Mange banker og finansieringsselskaber har faste procedurer for forlængelse af løbetid eller midlertidig pause i afdrag, og de foretrækker næsten altid en aftale frem for en sag, der ender hos inkasso. Du skal bede skriftligt og vedlægge en kort beskrivelse af din situation, et budget, og hvad du kan betale.
Hvis kreditkortgæld er den dyreste post, kan en specialiseret udsteder med lavere rente være en bedre vej end et nyt forbrugslån. Et kort som re:member har en debitorrente, der typisk ligger lavere end mange kassekreditter, og du kan flytte saldoen og afbetale fast hver måned uden at lægge gælden om i et stort lån.
Hvis du står i RKI
Et samlelån er som hovedregel ikke realistisk, hvis du står registreret hos RKI eller Debitor Registret. De fleste banker kreditvurderer mod registrene som en del af ansøgningen, og en aktiv registrering vil næsten altid føre til et nej. Den effektive vej videre er at få betalt eller forhandlet de poster, der har udløst registreringen, og derefter søge sletning. Reglerne for sletning og hvordan du går frem står beskrevet i vores guide til RKI og rettigheder for registrerede.
Hvis banken har afvist dig, og du mener, det er sket på et forkert grundlag, eller der er fejl i registreringen, kan du klage. Vi har en gennemgang af klagevejen i guiden om at klage over banken, herunder Pengeinstitutankenævnet og Finanstilsynet.
Det her skal du holde dig fra
Når man er presset, er man modtagelig for tilbud, der lyder for gode. Hold dig fra udbydere, der lover godkendelse uden kreditvurdering, eller som ikke oplyser ÅOP klart i deres markedsføring. Lovlige danske långivere er forpligtet til at oplyse ÅOP og samlede kreditomkostninger, og de skal foretage en kreditvurdering, før de yder lån. Et tilbud uden disse oplysninger er enten ulovligt eller så dyrt, at det vil gøre din situation værre.
Et samlelån virker, når matematikken er på din side, ikke når desperationen er det. Tag dig tid til regnestykket, gør gælden synlig, og brug en sammenligning til at se, hvad markedet faktisk vil tilbyde dig lige nu.
Beslægtede emner
- Forbrugslån, ÅOP og samlede omkostninger
- Står du i RKI? Læs reglerne
- Kreditkort efter afslag
- Klag over banken
Bemærk: AfvistAfBanken.dk yder ikke selv lån eller rådgivning, og vi modtager kommission, hvis du klikker videre og indgår en aftale med en partner. Det påvirker ikke prisen for dig. Læs altid ÅOP og samlede omkostninger, før du underskriver.