De fleste lader sig nedslå af et afslag og søger igen et par dage senere hos en udbyder, der ligner den første. Det er ofte spildtid. Banker, der minder om hinanden, vurderer ofte ens, og flere ansøgninger på kort tid kan også optræde i dine kontodata på en måde, der ser uheldigt ud.
I stedet bør du bruge to til fire uger på at gøre din profil stærkere, og så søge bredt og målrettet. Det er det, som de fem trin handler om. De er rækkefølgen, vi vil bruge selv, hvis vi havde fået et nej i går.
Trin 1: Få afslaget og begrundelsen skriftligt
Det første trin er ikke at handle, det er at skaffe dokumentation. Bed banken om et skriftligt afslag og en begrundelse for det. Hvis afslaget skyldes en søgning i et kreditregister, er banken forpligtet til at oplyse det jf. kreditaftalelovens § 7 c, stk. 3. Det skal ske omgående og uden omkostninger for dig.
Selvom banken ikke er forpligtet til at give en udførlig forklaring i alle situationer, kan mange faktisk svare på en høflig forespørgsel via netbanken. Skriv noget i stil med: "Tak for jeres svar. Kan I præcisere, hvilke faktorer der vejede tungest i afslaget, så jeg kan arbejde med dem?". Så har du noget konkret at gå efter, i stedet for at gætte.
Trin 2: Tjek RKI og din egen kredit-status
Før du søger noget som helst nyt, skal du vide, hvad andre kan se om dig. Log ind hos DinInfo hos Experian og se, om du står i RKI, og i givet fald hvilken kreditor og fordring det drejer sig om. En registrering i RKI slettes automatisk efter 5 år regnet fra fordringsdatoen, men hvis kravet er betalt, kan kreditor slette det med det samme.
Tjek samtidig dine egne kontoudtog for de sidste 3 måneder. Stiller du dig selv spørgsmålet, "ville jeg låne til denne person, hvis jeg så de her tal", får du tit et nyttigt indblik. Er der overtræk, lønforskydninger, kviklån eller mange små udestående krav, så er det dem du arbejder med i trin 3.
Trin 3: Forbedr dine nøgletal i 4 til 8 uger
To tal er afgørende for de fleste banker: din gældsfaktor og dit månedlige rådighedsbeløb. Gældsfaktoren er din samlede gæld delt med årsindkomsten før skat. Til boliglån bruger bankerne typisk 4 som vejledende grænse. Til forbrugslån er der ikke et fast loft, men jo lavere tal, jo bedre ansøger fremstår du. Rådighedsbeløbet er det, du har tilbage hver måned, når faste udgifter er betalt.
Det, der rykker mest på 4 til 8 uger, er at lukke små kreditter du ikke bruger, betale kreditkortgæld af, undgå overtræk, og lade lønnen stå urørt et par dage hver måned. Det lyder banalt, men det er sådan en typisk afvist profil bliver til en typisk godkendt profil.
Trin 4: Søg bredt, ikke kun i din egen bank
Når du har gjort din profil pænere, er fejlen mange begår at vende tilbage til den samme bank, der lige sagde nej. Det giver sjældent et andet resultat. I stedet bør du søge hos flere udbydere på én gang. Det gør du med en sammenligningstjeneste som Lendo, Sambla, Bankly eller Saverium. De sender din ene ansøgning til op til 19 banker og kreditgivere, og du får kun de tilbud, du faktisk kan opnå.
Det er værd at vide, at de banker, sammenligningstjenesterne distribuerer til, ikke alle er de samme. Sambla og Lendo overlapper, men ikke 100 procent. Det er ikke spild af tid at prøve to af dem efter hinanden, hvis det første resultat ikke giver dig det, du har brug for. Læs vores sammenligning af de danske aggregatorer for detaljer.
Trin 5: Overvej kautionist eller et mindre lånebeløb
Hvis du stadig får nej efter trin 1 til 4, er der to konkrete handletag tilbage, før du går videre til de dyrere alternative produkter.
Det første er en kautionist. Hvis et familiemedlem eller en nær ven står som medansvarlig på lånet, ændres bankens vurdering markant. Det skal være en person med stabil indkomst og uden RKI-registrering selv. Vær opmærksom på, at en kautionist hæfter for dit lån, hvis du ikke betaler. Det er en stor ting at bede om, og det skal være helt klart for begge parter, hvad forpligtelsen indebærer.
Det andet er at sænke ambitionen. Vil du have 100.000 kr. og bliver afvist, så prøv 50.000. Mange afslag handler ikke om dig som person, men om størrelsen på lånet i forhold til din økonomi. Et mindre lån, der bliver afdraget pænt, kan også være vejen til et større lån senere, fordi du så har vist, at du betaler.
Hvad du ikke skal gøre
Der er to ting, du bør holde dig fra, lige meget hvor frustrerende et afslag er. Det første er at søge i blinde hos 10 forskellige udbydere på samme dag. Hver ansøgning kan optræde i din kontoadfærd og koste dig point hos bank nummer 11. Det andet er at gå efter "lån trods alt"- tilbud med ÅOP, der ligger i nærheden af eller over loftet på 35 procent. Forbrugerombudsmanden har gennem flere år kørt sager mod udbydere, der ligger i den ende, og det er ikke et marked, du skal handle i. Hvis et tilbud lyder for nemt, er det ofte fordi det er ulovligt eller meget tæt på.