Der findes ingen "kreditscore" i Danmark
Hvis du har læst om amerikansk personlig økonomi, har du måske støttet på begrebet kreditscore: et tal mellem 300 og 850, der bestemmer hvilke lån du kan få. Det system findes ikke i Danmark. Der er ingen offentlig kreditscore, og der er ingen tjeneste, der lovligt kan oplyse dig om "din score".
Det, der findes, er en kreditværdighedsvurdering. Banken eller långiveren er forpligtet til at foretage den efter kreditaftalelovens § 7 c, og kravene er udfoldet i Forbrugerombudsmandens vejledning. Vurderingen er individuel og bygger på dine konkrete tal og din historik, ikke på et fælles pointsystem.
Det her ser banken på
En kreditværdighedsvurdering bygger typisk på fire byggesten:
- Indkomsten. Bruttoløn, skattepligtig indkomst, om den er stabil, og om du er fastansat, freelance eller selvstændig.
- Gælden. Den samlede gæld vurderet i forhold til årsindkomsten. Vi kalder det gældsfaktor. Banken kigger også på, hvordan gælden er sammensat: afdragsfri eller med afdrag, fast eller variabel rente.
- Rådighedsbeløbet. Det, der er tilbage hver måned efter faste udgifter og lånets forventede ydelse. Forbrugerombudsmanden anbefaler, at banken bruger realistiske udgiftstal, ikke optimistiske skøn.
- Kontoadfærden. Banken trækker dine kontoudtog ind i vurderingen, hvis du er kunde i samme bank. De ser efter overtræk, tilbageførte regninger, kviklån og andre tegn på, at hverdagen er stram.
Du har ret til at vide, hvis et register var årsagen
Et afslag bygger ofte på et opslag i en database, typisk Experian (RKI). Hvis det er tilfældet, har du efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 3 ret til at få det at vide omgående og uden omkostninger. Bed om svaret skriftligt. Det er udgangspunktet for, om du skal arbejde med selve registreringen eller med dine egne tal.