De fleste, der bliver afvist en bankkonto, oplever det som et nej fra deres egen rådgiver, ikke som en juridisk afgørelse. Men en bank, der afviser at oprette en konto til en forbruger med lovligt ophold i EU eller EØS, handler inden for et meget snævert råderum. Reglerne ligger i kapitel 4 af lov om betalingskonti og basale erhvervskonti og er fastlagt af PAD-direktivet, som du kan læse om i vores gennemgang af reglerne.
Den her guide er det praktiske modstykke. Den fortæller, hvad du gør i den rækkefølge, du skal gøre det, fra du står med afslaget til du eventuelt har en sag i ankenævnet. Spring ikke trin over. Hvert trin har et formål, og dokumentationen fra et trin er det, du bruger på det næste.
Trin 1: Bed om en skriftlig begrundelse
Før du gør noget andet, skal du have afslaget på skrift. Banken er forpligtet til at give en skriftlig begrundelse for et afslag på en basal betalingskonto, og det skal ske i papirform eller på andet varigt medium, eksempelvis e-Boks eller pdf. Begrundelsen skal være vederlagsfri, og banken må ikke kræve gebyr for den.
En mundtlig afvisning fra en rådgiver i filialen er ikke nok. Skriv en kort henvendelse, hvor du:
- Nævner, at du har søgt en basal betalingskonto efter kapitel 4 i lov om betalingskonti og basale erhvervskonti.
- Beder om afslagets skriftlige begrundelse på varigt medium.
- Beder om navn og kontaktoplysninger på bankens klageansvarlige.
Den skriftlige begrundelse er din vigtigste dokumentation. Den fastlåser, hvilken lovlig afslagsgrund banken har valgt at hænge sin afgørelse op på, og den er det papir, du sender med, hvis sagen ender hos ankenævnet.
Trin 2: Tjek hvad du faktisk har søgt
Mange afslag opstår på en almindelig konto med fuld pakke, ikke på en basal betalingskonto. Forskellen er ikke kosmetisk. Banken har et almindeligt forretningsmæssigt skøn på en almindelig konto, men en lovbestemt pligt på en basal betalingskonto, hvor afslagsgrundene er udtømmende.
Hvis banken har afvist dig en almindelig kontopakke, så send en ny ansøgning, hvor du eksplicit beder om en basal betalingskonto. Skriv det med disse ord, og henvis til kapitel 4 i loven. Bankens forpligtelser ændrer sig, så snart du formulerer anmodningen rigtigt:
- Banken har 10 arbejdsdage fra modtagelsen af en fuldstændig ansøgning til at åbne kontoen eller give afslag.
- Banken kan kun afslå med en af de fem lovlige afslagsgrunde, eventuelt suppleret af hvidvaskhensyn.
- Banken kan ikke afvise dig med henvisning til RKI, manglende MitID, manglende dansk bopæl eller krav om at blive helkunde.
Trin 3: Prøv 2-3 andre banker, både traditionelle og digitale
Mens den første sag kører, så ansøg parallelt hos 2-3 andre pengeinstitutter. Det gjorde det ikke bare for at sprede risikoen, men også fordi banker vurderer den samme oplysning forskelligt, særligt når det gælder hvidvaskprofilering.
Forbered en mappe med:
- Pas eller kørekort.
- Opholdstilladelse, hvis du ikke er dansk eller EU-statsborger.
- Lønseddel eller anden indtægtsdokumentation, ikke fordi banken må kræve det for en basal betalingskonto, men fordi det fjerner en almindelig friktion i sagsbehandlingen.
- Bopælsdokumentation, eksempelvis lejekontrakt eller en regning på din adresse.
- Begrundelsen fra den første bank, så du kan vise en eventuel ny bank, hvad afslaget gik på.
Bland filialbanker og digitale banker. Lunar, Revolut og Wise er digitale alternativer, hvor onboarding-processen ofte er hurtigere. Lunar tilbyder dansk IBAN. Revolut og Wise er europæiske udbydere, der kan være praktiske, hvis du primært skal bruge en konto til løn, betalinger og kort, men husk at de ikke alle understøtter MobilePay og NemKonto. Læs mere på vores side om bankkonto-vertikalet.
Trin 4: Klag til bankens egen klageansvarlige
Alle pengeinstitutter i Danmark er ved lov forpligtet til at have en klageansvarlig. Den klageansvarlige er en intern instans, ikke nødvendigvis i en anden afdeling, men en person, der formelt skal genvurdere sagen og svare dig på skrift.
I praksis bør du:
- Sende klagen skriftligt, gerne via bankens kontaktformular eller e-Boks.
- Vedlægge afslaget og din ansøgning.
- Citere den lovlige afslagsgrund, banken har henvist til, og redegøre for, hvorfor du mener, den ikke gælder i din sag.
- Forvente svar inden for rimelig tid. Det er almindelig praksis, at den klageansvarlige svarer inden for fire til otte uger. Loven fastsætter ikke en konkret frist for klagebehandlingen, men en behandling, der trækker ud i månedsvis, er i sig selv et indicium på, at sagen er moden til ankenævnet.
Den klageansvarliges afgørelse er din adgangsbillet til Pengeinstitutankenævnet. Hvis banken efter klagen står ved sit nej, er du klar til næste trin.
Trin 5: Klag til Pengeinstitutankenævnet
Det finansielle ankenævn, ofte stadig kaldt Pengeinstitutankenævnet, er det formelle tvistorgan mellem forbrugere og banker. Ankenævnet behandler sager om afslag på basal betalingskonto og har i flere afgørelser pålagt banker at oprette kontoen.
Det praktiske:
- Klagen indgives via fanke.dk.
- Klagegebyret er 300 kr. og refunderes, hvis du får helt eller delvist medhold.
- Du skal vedlægge bankens skriftlige afslag og den klageansvarliges svar.
- Sagsbehandlingen er skriftlig og tager typisk en del måneder, men er gratis i øvrigt.
- Bankerne plejer at efterleve ankenævnets afgørelser. Hvis et institut undtagelsesvis ikke gør det, kan ankenævnet offentliggøre, at instituttet ikke har efterlevet afgørelsen, hvilket har en betydelig adfærdsregulerende effekt.
Vi har en dybere gennemgang i vores guide til Pengeinstitutankenævnet.
Trin 6: Orientér Finanstilsynet
Finanstilsynet er ikke en klageinstans i din konkrete sag og kan ikke pålægge en bank at oprette netop din konto. Men tilsynet fører tilsyn med, at pengeinstitutterne generelt overholder loven. Hvis du oplever et afslag, der ligner en systemisk overtrædelse, eksempelvis at en bank automatisk afviser alle med en bestemt baggrund eller branche, så orientér Finanstilsynet.
Tilsynet har historisk taget bredere tilsynssager op på baggrund af henvendelser fra forbrugere. I august 2024 offentliggjorde Finanstilsynet en undersøgelse af ni pengeinstitutters håndtering af basal betalingskonto, der konkluderede, at flere banker ikke administrerede reglerne korrekt. Sådanne undersøgelser starter ofte med, at en forbruger eller en organisation gør tilsynet opmærksom på et problem.
Praktiske fælder og tips
- Skriv "basal betalingskonto" eksplicit. En generel ansøgning om at blive kunde aktiverer ikke lovens regler, og banken kan behandle den som en almindelig kommerciel sag.
- Få alt på skrift. Mundtlige afslag er svære at klage over. Bed om en skriftlig begrundelse selv om sagen "kun" er om en konto, du gerne vil flytte.
- Forbered hvidvaskdokumentation. Hvis banken vil vide, hvor dine penge kommer fra, så svar konkret og vedlæg dokumentation. En hvidvask-mistanke, der bygger på manglende oplysninger, kan ofte ryddes af bordet, så snart oplysningerne er der.
- Hold tidsfrister. 10 arbejdsdage løber fra det øjeblik, banken har en fuldstændig ansøgning. Hvis banken bliver ved med at bede om mere, så spørg konkret, hvad der mangler, og dokumentér din kommunikation.
- Gem alt. E-mails, breve, navne på rådgivere, datoer for opkald. Klagesager står og falder på tidslinjen.