Mange forveksler Finanstilsynet med en klageinstans. Det er det ikke. Tilsynet kan ikke pålægge en bank at oprette netop din konto, give dig kompensation eller refundere et gebyr. Hvis du vil have penge tilbage eller en konkret afgørelse, skal du klage til Det finansielle ankenævn (Pengeinstitutankenævnet). Læs vores guide til klage over banken til Pengeinstitutankenævnet først.
Til gengæld kan Finanstilsynet noget, ankenævnet ikke kan: undersøge en bank generelt, udstede påbud, give påtaler og i sidste ende politianmelde for systematiske lovovertrædelser. Hvis du oplever et problem, der ligner et mønster, ikke en enkeltstående tvist, så er Finanstilsynet det rigtige sted at orientere.
Hvad Finanstilsynet kan og ikke kan
Finanstilsynet er det danske tilsyn for finansielle virksomheder under Erhvervsministeriet. De fører tilsyn med pengeinstitutter, realkreditinstitutter, forsikringsselskaber, pensionskasser, fondsmæglerselskaber og en lang række andre reguleret virksomheder. Tilsynet kontrollerer, at virksomhederne overholder lovgivningen, herunder reglerne om god skik, hvidvask, kapital, governance og forbrugerbeskyttelse.
I forhold til din konkrete sag betyder det:
- Finanstilsynet kan IKKE tilkende dig kompensation, pålægge banken at refundere et gebyr, oprette en konto til dig, eller afgøre en konkret tvist mellem dig og banken. Det skal ankenævnet eller domstolene.
- Finanstilsynet KAN tage en bank op generelt, anmode om en redegørelse for praksis, gennemføre tilsynsbesøg, udstede påbud om at ændre praksis, og give påtaler eller andre sanktioner. De kan offentliggøre afgørelser om en navngiven bank, hvilket har en betydelig adfærdsregulerende effekt.
Et godt eksempel: i august 2024 offentliggjorde Finanstilsynet en undersøgelse af ni pengeinstitutters håndtering af basal betalingskonto, der konkluderede, at flere banker ikke administrerede reglerne korrekt. Den slags undersøgelser starter typisk med, at flere forbrugere eller en organisation har orienteret tilsynet om problemet.
Hvornår du skal henvende dig til Finanstilsynet
Tre situationer, hvor en henvendelse til Finanstilsynet er det rigtige skridt:
- Du oplever et systematisk problem. Banken afviser fx alle ansøgninger om basal betalingskonto fra en bestemt branche eller kundetype, eller opkræver et gebyr, der virker generelt urimeligt. Det er et tilsynsspørgsmål, ikke en konkret civilretlig tvist.
- Du har et eksempel, der kan oplyse en bredere undersøgelse. Selvom din konkrete sag bedst hører til ankenævnet, kan din dokumentation være nyttig som empirisk eksempel i tilsynets generelle vurdering af branchen.
- Du mener, banken har overtrådt en lov. Fx hvidvasklovens oplysningspligt, kreditaftalelovens kreditværdighedsvurdering, eller markedsføringsloven. Tilsynet kan undersøge, om der er hjemmel til at sanktionere.
Til gengæld giver det ikke mening at gå til Finanstilsynet, hvis din sag er en simpel tvist om et gebyr, en transaktion eller en aftalefortolkning. Det skal til ankenævnet. Heller ikke, hvis sagen handler om markedsføringspraksis, der ikke er rettet mod en finansiel virksomhed direkte; det hører til Forbrugerombudsmanden.
Sådan formulerer du henvendelsen
Finanstilsynet modtager henvendelser via deres egen kontaktformular eller via brev. Du kan henvende dig anonymt, men en navngiven henvendelse med kontaktoplysninger gør det muligt for tilsynet at stille opfølgende spørgsmål, hvis det er nødvendigt.
For at din henvendelse er nyttig for tilsynet, så indeholder den ideelt set:
- Navn på den bank eller finansielle virksomhed, henvendelsen vedrører.
- Konkret beskrivelse af det observerede problem. Hvad gjorde banken, hvornår, og hvilken regel eller praksis mener du er overtrådt? Vær nøgtern: det er en faktuel beskrivelse, ikke et personligt klageskrift.
- Dokumentation, fx kopi af breve, e-mails, beslutninger eller gebyropkrævninger. Tilsynet kan ikke gøre meget med en udokumenteret påstand.
- Henvisning til den relevante regel, hvis du kender den, fx kapitel 4 i lov om betalingskonti og basale erhvervskonti, eller god skik-bekendtgørelsen. Du behøver ikke kende reglen for at orientere, men det skærper sagen.
- Hvad du selv allerede har gjort. Har du klaget til banken og fået et endeligt svar? Har du indbragt sagen for ankenævnet? Det giver tilsynet kontekst for, at problemet ikke kan løses i de almindelige spor.
Hvad sker der, når du har orienteret tilsynet?
Du modtager typisk en kvitteringsbekræftelse på, at henvendelsen er modtaget. Finanstilsynet er som offentlig myndighed underlagt forvaltningslovens regler, men de er ikke forpligtet til at indlede en undersøgelse på baggrund af en konkret henvendelse. Tilsynet vurderer, om sagen skal indgå i en bredere tilsynsindsats.
Du modtager normalt ikke en kopi af en eventuel afgørelse over for banken. Hvis tilsynet rejser en sag, der ender med en offentliggjort afgørelse, kan du finde den på finanstilsynet.dk under "Afgørelser og påtaler". Vær tålmodig: tilsynsundersøgelser løber typisk over måneder.
Kombinér gerne sporene
Det er ikke et enten-eller. I en sag, hvor banken har afslået dig en basal betalingskonto med en begrundelse, du mener er ulovlig, kan du:
- Klage til bankens egen klageansvarlige (skal du under alle omstændigheder).
- Indbringe sagen for Det finansielle ankenævn for at få banken pålagt at oprette kontoen.
- Orientere Finanstilsynet, hvis du tror, problemet er bredere end din egen sag.
Sporene udelukker ikke hinanden. Tilsynet kan endda være interesseret i resultatet af din ankenævnssag, hvis den belyser et generelt mønster.