Hvad er gældsfaktor egentlig?
Gældsfaktor er forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst. Det vil sige din samlede gæld delt med din årsindkomst før skat. Hvis du har 1.500.000 kroner i gæld og tjener 500.000 kroner om året før skat, så er din gældsfaktor 3,0. Tallet er en simpel måde at se, hvor mange års bruttoindkomst der skal til at betale al din gæld tilbage på papiret.
Banker bruger tallet som en hurtig screening i kreditvurderingen, og Finanstilsynet har gjort det til en officiel pejling for, hvornår en sag kræver ekstra forsigtighed. Det blev formaliseret med vejledningen til bekendtgørelse nr. 944 af 21. juni 2022, som afløste den tidligere vækstvejledning fra 2016.
Finanstilsynets grænser
Finanstilsynet anser som udgangspunkt en gældsfaktor på over 4 som høj. Når den passerer 5, strammes kravene til både rådighedsbeløb og lånetype yderligere. Det fremgår af Finanstilsynets KGFS-anvisning om boligudlån for kunder med høj gældsfaktor:
- Under 3,5 betragtes som en almindelig sag. Realkredit og bank vurderer de øvrige forhold som normalt.
- 3,5 til 4 ligger i den øvre del af det normale. Banken vil typisk forlange et solidt rådighedsbeløb og et fornuftigt udbetalingsbidrag.
- 4 til 5 er en høj gældsfaktor. Vejledningen kræver, at sagen kan tåle et fald i boligpriserne, og at hovedparten af lånet er fastforrentet med afdrag, eller at andre kompenserende forhold er på plads.
- Over 5 kræver, at det meste af lånet er et fastforrentet realkreditlån med afdrag, eller at kundens formue og rådighedsbeløb klart kan bære risikoen. Variable og afdragsfrie lån begrænses kraftigt.
Hvad tæller med i "samlet gæld"?
Banken regner alt det med, du skylder andre. Det betyder realkreditgæld, banklån, forbrugslån, billån, studielån, kassekredit, kreditkortgæld og restance på regninger eller skat. Leasingforpligtelser og kautioner indgår også, hvis de bidrager til en reel økonomisk byrde.
Hvis du ikke ved præcis, hvad du skylder, så hent en samlet opgørelse i din netbank, fra ATP Pension via skat.dk og fra dine kreditkortselskaber. Husk også eventuelle private lån, der ikke nødvendigvis dukker op i et automatisk system.
Kun et nøgletal blandt flere
Gældsfaktor er ikke det eneste tal, banken ser på. De vurderer også dit rådighedsbeløb, din formue, hvor stor en udbetaling du selv lægger i en bolighandel, og hvor stabil din indkomst er. Forbrugslån og kreditkort følger desuden andre regler i kreditaftaleloven, hvor blandt andet ÅOP-loftet på 35 procent spiller ind.
Det betyder, at en høj gældsfaktor ikke automatisk er et nej. Omvendt kan en lav gældsfaktor godt udløse afslag, hvis rådighedsbeløbet er tyndt, eller hvis kontoudtoget viser ustabile vaner. Vores guide til kreditvurdering gennemgår alle de øvrige forhold.
Kilder bag beregneren
- Bekendtgørelse nr. 944 af 21. juni 2022 om god skik for boligkredit, og den tilhørende vejledning fra Finanstilsynet
- Finanstilsynets KGFS-anvisning om boligudlån for kunder med høj gældsfaktor
- Nationalbankens analyse om låneregler i lyset af højere renter