Banken er typisk den strengeste i markedet, når det gælder billån. Den vil se en stabil indkomst, en gældsfaktor i den lave til moderate ende, og en bil hvis værdi følger gælden i hele løbetiden. Det betyder, at du kan blive afvist, selv om en finansieringsspecialist ville sige ja, og selv om din samlede økonomi er forsvarlig.
Inden du jagter alternativer, så bed banken om en skriftlig begrundelse. Du har ret til at vide, om afslaget skyldes en søgning i et register efter kreditaftalelovens § 7 c, stk. 3. Hvis det er en RKI-registrering, så ret blikket mod sletning først. Hvis det er gælds- eller indkomstrelateret, så går vejen typisk gennem en af de fire muligheder herunder.
1. Forhandlerens egen finansiering
Bilforhandlere arbejder typisk med flere finansieringspartnere og har egne aftaler. De kan i nogle tilfælde godkende en sag, banken afviser, fordi de regner pant i bilen ind og ofte har et bredere risikobillede. Vær opmærksom på, at renten på et forhandlerlån typisk er højere end et banklån, og at "kampagnerente" tit forudsætter en stor udbetaling eller en kort løbetid. Læs hele kreditaftalen, før du underskriver.
2. Sammenligningstjeneste der dækker billån
Sambla, Lendo og Saverium distribuerer din ansøgning til flere danske banker og finansieringsselskaber på én gang. Du indtaster bilens pris og din økonomi, og du får tilbud retur fra de udbydere, der er villige til at låne dig pengene. Det er ofte den hurtigste måde at finde ud af, om afslaget i banken var et generelt nej, eller om der er udbydere, der ser anderledes på sagen.
3. Forbrugslån uden sikkerhed
Hvis du har brug for et mindre beløb til en brugt bil, kan et almindeligt forbrugslån være vejen. Forbrugslån har et ÅOP-loft på 35 procent efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a, og er typisk dyrere end et klassisk billån, fordi udbyderen ikke har sikkerhed i bilen. Det er derfor mest relevant for mindre beløb og brugte biler. Vores guide til forbrugslån gennemgår, hvilke udbydere der typisk er bredest.
4. Privatleasing i stedet for køb
Hvis afslaget hænger sammen med, at bilens samlede pris er for høj for din økonomi, kan privatleasing være en seriøs overvejelse. Du betaler en månedlig ydelse, men du ejer ikke bilen, og du har ikke restværdirisiko. Korttidsleasing kræver desuden ikke en fuld kreditgodkendelse, og er en realistisk vej, hvis du står i RKI eller har en tynd kredithistorik. Vi går i detaljer i vores guide til privatleasing.
Hvad du bør holde dig fra
Vær særligt skeptisk over for udbydere, der lover godkendelse uanset historik, kræver gebyr op front for at "behandle ansøgningen", eller forsøger at sælge dig en pakke med forsikring og ekstraudstyr i stedet for selve lånet. Hvis ÅOP overstiger 35 procent, eller de samlede kreditomkostninger overstiger 100 procent af lånet, er produktet ulovligt i Danmark.