Gældssanering er reguleret i konkurslovens kapitel 25 til 29. Skifteretten kan ved kendelse bestemme, at din gæld nedsættes eller helt bortfalder, hvis du opfylder betingelserne. Det er ikke en hurtig løsning, og det er ikke en velvillighed: det er en juridisk proces, hvor du skal bevise, at din situation er varig og uoverskuelig.
Hovedbetingelserne
For at få gældssanering skal du som udgangspunkt opfylde følgende, jf. retspraksis og borger.dk's officielle vejledning:
- Du skal dokumentere, at du ikke kan betale gælden. Det skal være en varig insolvens, ikke en midlertidig økonomisk klemme.
- Gælden skal være så stor, at du ikke kan betale den inden for en overskuelig fremtid. En tommelfingerregel i praksis er, at du ikke realistisk vil kunne afdrage gælden inden for cirka 10 år.
- Gældssanering skal føre til en varig forbedring af dine økonomiske forhold. Det betyder, at din situation efter sanering skal være stabil nok til, at du kan komme videre uden at lande samme sted igen.
- Dine forhold og omstændighederne i øvrigt taler for det. Skifteretten foretager en samlet vurdering, hvor blandt andet dit job, din alder, din helbred og baggrunden for gælden indgår.
Hvad der typisk taler imod
Skifteretten kan afvise gældssanering, hvis:
- Gælden er stiftet under uforsvarlige omstændigheder, fx ved bevidst overforbrug eller spil.
- Du har stiftet ny gæld op mod ansøgningen, eller du har forsøgt at unddrage aktiver.
- Du har en stor del af gælden som ubetalte bidrag eller skadeserstatning, hvor en eftergivelse ville stride mod retsfølelsen.
- Du er selvstændig erhvervsdrivende med igangværende drift. I så fald gælder andre regler om rekonstruktion.
Sådan ser processen ud
- Ansøgning til Skifteretten. Du indsender ansøgning på et særligt skema, som du finder på domstol.dk eller får ved henvendelse til Skifteretten i din retskreds.
- Indledning af sag. Skifteretten vurderer din ansøgning og kan enten afvise den, indlede sag, eller bede om yderligere oplysninger.
- Beskikkelse af medhjælper. Hvis sagen indledes, beskikkes en medhjælper, typisk en advokat, der hjælper med at opgøre gælden og udarbejde forslag.
- Møde i Skifteretten. Du indkaldes sammen med kreditorerne. Forslaget til sanering drøftes, og kreditorerne kan komme med indsigelser.
- Kendelse. Skifteretten afgør sagen. Hvis sanering bevilges, fastsættes det beløb, du skal afdrage, typisk over 3 til 5 år, og resten bortfalder.
Hvad du betaler under saneringen
I langt de fleste sager fastsætter Skifteretten en månedlig afdragsordning, som du skal følge i en periode på typisk 3 år, sommetider op til 5 år. Beløbet beregnes ud fra dit rådighedsbeløb og din mulighed for at betale, og det går proportionalt til kreditorerne. Når perioden er gennemført, bortfalder den resterende gæld.
Det betyder, at gældssanering ikke fjerner gælden fra dag ét, men giver dig en forudsigelig vej til at være helt fri af gæld inden for nogle få år, mod en kendt månedlig ydelse.
Søg hjælp før du ansøger
Ansøgningen er teknisk, og rigtig dokumentation er afgørende for udfaldet. Vi anbefaler kraftigt, at du tager fat i en af de gratis rådgivere først. Forbrugerrådet Tænk, KFUM eller Settlementet kan hjælpe dig med at vurdere, om du opfylder kriterierne, og samle dokumentationen, før du sender ansøgningen.
Du kan også få vejledning hos en advokat. Mange advokater tager gældssaneringssager og kan ofte give en kort indledende vurdering uden omkostninger. Tjek hos Advodan eller en tilsvarende landsdækkende advokatkæde.
Eftergivelse af offentlig gæld
Gælden til det offentlige, det vil sige skat, bøder og lignende, kan også eftergives ved Skifteretten i samme sag. For helt offentlige gældsforhold kan du dog også søge direkte eftergivelse hos Gældsstyrelsen, som behandler en del af de samme typer sager.